今天的 Crypto，獲取一張消費型 U 卡早已不是難事，但若想擁有一個銀行賬戶級別、個人實名的合規(guī)外幣賬戶，仍頗為稀缺。?

無論你是一名 Crypto 用戶，還是未接觸過 Web3 的普通玩家，大概率都希望能輕松向盈透證券（IBKR）等海外券商入金投資歐美股、向海外相關(guān)服務(wù)支付外幣貨款，或為海外親友跨境匯付學(xué)費。?

說白了，絕大部分用戶需要的不只是一張可以直接消費加密貨幣的外幣預(yù)付卡，而是一套完整、合規(guī)的金融賬戶體系。年初，筆者就深入體驗了 SafePal 與瑞士 Fiat24 銀行合作推出的銀行通道服務(wù)。

該服務(wù)不僅提供了方便小額消費和出金的萬事達卡，更重要的是，也是一個支持歐元、瑞郎轉(zhuǎn)賬匯款的合規(guī)瑞士銀行賬戶，可用于海外券商（如盈透、嘉信、老虎等）和加密交易所（如 Kraken、Bitstamp、Binance 等）的出入金（延伸閱讀《用 U 消費，SafePal 萬事達卡的注冊和使用保姆級教程》）。

經(jīng)過近 3 個月的深度實測，筆者發(fā)現(xiàn) SafePal & Fiat24 銀行通道服務(wù)，實質(zhì)上為國內(nèi)及其他原先缺乏類似服務(wù)的地區(qū)用戶，提供了一個低門檻實現(xiàn)歐元 SEPA 轉(zhuǎn)賬匯款的便捷管道：基于 IBAN 歐元轉(zhuǎn)賬管道，首次讓 Crypto 錢包具備了近乎全功能商業(yè)銀行賬戶的能力。

說白了，與傳統(tǒng)的「U 卡」相比，SafePal 銀行通道服務(wù)既涵蓋 Crypto 消費功能，更是一個可自由收發(fā)歐元、關(guān)聯(lián)加密資產(chǎn)，并具備合規(guī)身份標簽的完整金融賬戶——用戶可以足不出戶，遠程開設(shè)一個合規(guī)的瑞士離岸銀行賬戶，享受健全的銀行賬戶出入金、轉(zhuǎn)賬匯款功能，特別適合有跨境轉(zhuǎn)賬匯款、出入金需求的用戶。

因此，本文將針對利用該歐元 SEPA 轉(zhuǎn)賬匯款管道可實現(xiàn)的衍生使用場景，深入實測海外券商、傳統(tǒng)銀行/匯款服務(wù)商、加密交易所、Apple Pay/Google Pay 等多個方面，幫助大家更好地獲取與掌握一個兼具合規(guī)性與多功能性的銀行賬戶。

一、Crypto 與歐元的雙向聯(lián)通

如上文所言，SafePal 與 Fiat24 聯(lián)合推出的銀行通道服務(wù)，本質(zhì)上是為用戶提供了一個低門檻實現(xiàn)加密資產(chǎn)與歐元之間雙向轉(zhuǎn)換的合規(guī)通道。

那在進行歐元的轉(zhuǎn)賬匯款或出入金操作之前，首先還是需要確保銀行賬戶中持有足夠的歐元余額，目前也主要有兩種方式：

1.通過 SafePal 錢包 App 將 USDC（Arbitrum）充值兌換為歐元

用戶可以在 SafePal 錢包 App 的「Bank」頁面中，選擇「充值」服務(wù)，將鏈上的 USDC（Arbitrum）充值為 EUR，系統(tǒng)會根據(jù)實時匯率把 USDC 自動兌換為歐元。?

如圖所示，使用 117.5 枚 USDC 兌換 100 歐元時，系統(tǒng)顯示的匯率約為 1 USDC ≈ 0.85 EUR，且會顯示 1.175 USDC（1%）的充值手續(xù)費。

需要注意的是，實際上 SafePal 當(dāng)前對所有 USDC 至法幣的充值手續(xù)費實行 100% 返還政策，?也就是說，用戶支付的手續(xù)費還會以 USDC 形式全部返還，可在「等級」-「總獎勵」中查看并提現(xiàn)。

2.通過 SEPA 轉(zhuǎn)賬將歐元匯入個人 SafePal 瑞士銀行賬戶

除了通過加密資產(chǎn)充值外，用戶還可以通過 SEPA（單一歐元支付區(qū)）轉(zhuǎn)賬，將其他銀行或金融機構(gòu)中的歐元資金匯入 SafePal 提供的瑞士銀行賬戶，此方式適用于用戶在其他銀行或金融機構(gòu)擁有歐元資金的情況。?

具體操作步驟如下：

在 SafePal 錢包 App 中的「Bank」頁面，點擊「賬戶」進入賬戶詳情頁面，點擊「Add」按鈕，獲取您的個人 IBAN（國際銀行賬戶號碼）和 BIC/SWIFT（銀行識別碼）；

或者在 SafePal 錢包 App 中的「Bank」頁面，直接點擊「充值」，右方即可進入賬戶詳情頁面獲取您的個人 IBAN（國際銀行賬戶號碼）和 BIC/SWIFT（銀行識別碼）。

隨后在您持有歐元資金的其他銀行賬戶中，發(fā)起 SEPA 轉(zhuǎn)賬，填寫收款人信息時，輸入您在 SafePal App 中獲取的 IBAN 和 BIC/SWIFT，確認轉(zhuǎn)賬信息無誤后，提交轉(zhuǎn)賬請求。

這也意味著用戶將歐元匯入 SafePal 提供的個人瑞士銀行賬戶后，能夠通過「買幣」將歐元再兌換為鏈上 USDC 或其他加密資產(chǎn)（目前已支持其他 Swap 支持幣種），從而實現(xiàn) Crypto 與歐元的出入金雙向聯(lián)通。

需要注意的是，由于 SafePal & Fiat24 提供的是瑞士銀行賬戶，因此個人 IBAN 為 CH 開頭（瑞士的 IBAN 代碼）+19 位數(shù)字的賬戶號碼。

同時雖然 SafePal 和 Fiat24 不收取銀行轉(zhuǎn)賬費用，但如涉及歐元的非歐盟跨區(qū)轉(zhuǎn)賬（如非歐盟區(qū)的新西蘭銀行），第三方銀行可能會收取一定的手續(xù)費，?因此在進行轉(zhuǎn)賬前建議咨詢相關(guān)銀行的費用政策。

總而言之，通過以上兩種方式，SafePal 用戶可以方便地將加密資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為歐元，或?qū)⑵渌y行/金融機構(gòu)中的歐元資金匯入個人瑞士銀行賬戶并兌換為 USDC 等鏈上幣種，滿足資金合規(guī)流轉(zhuǎn)的出入金需求。

在此基礎(chǔ)上，后續(xù)無論是用于海外券商出入金、CEX 出入金，抑或是日常消費、轉(zhuǎn)賬，還是支付 等國際服務(wù)的訂閱費用，SafePal 銀行通道都提供了高效、低成本的解決方案。

二、SafePal 銀行通道服務(wù)的實際應(yīng)用場景

SafePal 與 Fiat24 聯(lián)合推出的銀行通道服務(wù)，為用戶提供了一個低門檻實現(xiàn)加密資產(chǎn)與歐元之間雙向轉(zhuǎn)換的合規(guī)通道，?以下是該服務(wù)在實際應(yīng)用中的幾種典型場景：

1.海外券商的歐元出入金（如盈透證券、嘉信理財）

由于 SafePal 提供的個人瑞士銀行賬戶支持歐元轉(zhuǎn)賬匯款，因此用戶可以將歐元資金直接匯入支持歐元 SEPA 入金的海外券商賬戶，如盈透證券（IBKR）、嘉信理財（Charles Schwab）等，為跨境投資需求提供了一個更便捷的資金出入通道。

本文就以盈透證券的歐元入金流程為例，全程無損，入金 0 費用（且通過盈透證券還可以按最優(yōu)匯率，兌換為美元、港幣等其他貨幣后提現(xiàn)至美卡或港卡等，更多管道大家也可自行挖掘開發(fā)）。

首先，打開盈透證券 APP（PC 端可具體參照類似流程），點擊左上角菜單按鍵，進入個人設(shè)置頁面。

然后點擊「存入資金」，在彈出的選項中選擇第一個「標準存款」，進入存款頁面：

• 此前筆者多次通過 SafePal & Fiat24 歐元入金，所以如圖所示，有「Bank Transfer-SR Saphirs」的記錄，后續(xù)可直接點入；
• 如果是新用戶首次歐元入金，則需要點擊下方的「Use a new deposit method」，選擇并添加入金付款方式；

隨后在匯款幣種中選擇 EUR，存款方式選擇第二種「Bank Transfer/SEPA」，再點擊「Get Instructions」進入轉(zhuǎn)賬指令頁面。

進入轉(zhuǎn)賬指令頁面后，從上到下，依次有 4 項待填內(nèi)容：

• 匯出機構(gòu)（必填）：可以填寫「SR Saphirstein AG」（Fiat24 的運營實體名稱）；
• 賬戶號碼（選填）：即上文提到的個人 IBAN 賬號（CH+19 位數(shù)字）；
• 存款指令備注（必填）：一般填完首項后，該項會自動填充；
• 存款金額（必填）：填寫計劃匯款入金的具體金額，譬如 50；

注意，填完以上 4 項后，無需勾選下方的「Make this a recurring transaction」（使其成為定期轉(zhuǎn)賬），直接點擊「Get Transfer Instructions」獲取轉(zhuǎn)賬指令。

如下圖右半部分，會呈現(xiàn)詳細的轉(zhuǎn)賬指令信息，只需復(fù)制最下方的付款參考——U 開頭+數(shù)字的個人 UID/個人姓名拼音，類似「U12345678/Tyler」。

隨后回到 SafePal 錢包 APP 內(nèi)的「Bank」頁面，進入「轉(zhuǎn)賬」服務(wù)，點擊「轉(zhuǎn)賬到交易平臺」選項，選擇「證券經(jīng)紀商」與盈透證券「Interactive Brokers」，最后填寫和此前在盈透證券中相同的轉(zhuǎn)賬金額和付款參考，點擊確認并完成鏈上轉(zhuǎn)賬。

Tips：Fiat24 匯出歐元后，用戶會收到郵件通知；一旦匯出，一般在歐美工作日，資金可在數(shù)小時內(nèi)入金到賬盈透證券。

2.傳統(tǒng)銀行/匯款服務(wù)商的歐元出入金指南（如國內(nèi)銀行，Wise/熊貓速匯等）

對于希望通過傳統(tǒng)金融渠道實現(xiàn)歐元出入金的用戶，SafePal 提供了與瑞士持牌銀行 Fiat24 合作的個人 IBAN 賬戶，支持 SEPA 標準的歐元轉(zhuǎn)賬，以下將詳細介紹如何通過國內(nèi)銀行或第三方匯款服務(wù)商（如 Wise、熊貓速匯）進行操作。?

（1）入金服務(wù)

其中入金方面，國內(nèi)用戶可基于國內(nèi)銀行的合法購匯服務(wù)，通過以下步驟將歐元資金匯入 SafePal 銀行賬戶：?

• 購匯：在個人名下的國內(nèi)銀行賬戶中購買歐元現(xiàn)匯；
• 獲取收款信息：如上文所述的，在 SafePal 錢包 App 中，依次點擊「Bank」＞「賬戶」＞「賬戶」＞「Add」，獲取個人 IBAN 賬戶信息（或在「Bank」頁面，直接點擊「充值」，右方即可進入賬戶詳情頁面獲取您的個人 IBAN 賬戶信息）；
• 匯款：通過銀行柜臺或網(wǎng)上銀行，將購得的歐元現(xiàn)匯匯入 SafePal 提供的瑞士銀行賬戶；
• 購買 Crypto：資金到賬后，進入 SafePal 銀行頁面的「買幣」功能，將歐元兌換為 USDC 或其他 Swap 支持幣種，資金將自動轉(zhuǎn)入用戶的 SafePal 錢包地址；

Tips：大部分國內(nèi)銀行的手機應(yīng)用都支持線上購匯和境外匯款功能，可方便地完成上述操作（注意對比各家銀行的購匯、匯款費用，找到最優(yōu)惠的路徑）；除此之外，亦可通過熊貓速匯等國際匯款服務(wù)商，走 CNY-->EUR 路徑，完成入金。

（2）出金服務(wù)

同理，出金層面，也可選擇將歐元匯回支持 SEPA 歐元收款的國內(nèi)銀行，進行結(jié)匯出金。

此外，用戶也可將 SafePal 銀行賬戶中的歐元資金轉(zhuǎn)入 Wise 賬戶，再通過 Wise 將資金轉(zhuǎn)入其他國家或地區(qū)的銀行賬戶——譬如國內(nèi)的支付寶或微信，進而實現(xiàn)資金的跨境轉(zhuǎn)移，?這種方式特別適合需要將資金轉(zhuǎn)回國內(nèi)的用戶。

具體操作時，需要先注冊并激活 Wise 賬戶：新用戶可下載 Wise App，完成注冊（國內(nèi)地區(qū)用戶可用護照操作），隨后激活歐元賬戶——一般 Wise 會要求您轉(zhuǎn)入一定金額（如 20 歐元）以激活賬戶，轉(zhuǎn)入步驟如下（后續(xù)匯款至 Wise 也是同樣的步驟）。

首先，打開 Wise，點擊首頁的「充值」，選擇 EUR，先輸入想要匯款至 Wise 的金額（譬如 50 EUR），然后付款方式選擇「手動銀行轉(zhuǎn)賬」（其他方式目前不適用于國內(nèi)用戶）。

然后打開二維碼生成器網(wǎng)站：基于上述 Wise 最后一個頁面的收款方賬號信息，依次對應(yīng)填入 5 項必填信息，并生成二維碼（除了最后一項的 UID，前 4 項理論上所有用戶一致）：

• 收款方姓名：Wise Europe SA；
• IBAN：BE79967040785533；
• BIC/SWIFT：TRWIBEB1XXX；
• 匯入金額：填寫計劃匯款入金的具體金額，譬如 50；
• 付款參考：P 開頭+8 位數(shù)字的 UID；

隨后點擊左下方的「GENERATE QR CODE」，生成轉(zhuǎn)賬二維碼。

Hello :) (二維碼自動識別)

最后回到 SafePal 錢包 App 內(nèi)的「Bank」頁面，點擊「轉(zhuǎn)賬」，再使用右上角的二維碼掃碼功能，掃描上述生成的二維碼，授權(quán)進行匯款轉(zhuǎn)賬，即可將指定金額的資金匯入 Wise 提供的收款賬戶。?

待 Wise 收到歐元匯入后，只需在 Wise App 中選擇匯款至（CNY），收款方式選擇支付寶或微信，而 Wise 轉(zhuǎn)賬至國內(nèi)的單筆最高限額為 50,000 元 RMB，每個收款人每年最多可接收等值 5 萬美元的 RMB。?

其中費用方面，Wise 匯款至國內(nèi)的手續(xù)費約為 1%，具體費用根據(jù)匯款金額而定（金額越高費用越高，但漲幅越來越小，實測轉(zhuǎn) 5 萬 RMB 大概收 450 RMB，不到 1%）——SafePal 匯款歐元/瑞郎至 Wise 等任何金融機構(gòu)均免費。

Tips：Wise 初始嘗試有時會不成功并退款回來，個人經(jīng)驗，如遇失敗退回多試幾次，逐步調(diào)大金額；匯款成功以后，稍等一段時間，SafePal 轉(zhuǎn)賬頁面就會有聯(lián)系人記錄，此后就可以無需掃碼，直接選擇歷史聯(lián)系人匯款轉(zhuǎn)賬（據(jù)官方披露，第二季度會直接上線自主添加聯(lián)系人的渠道）。

3.加密交易所 CEX 的出入金指南（幣安、Kraken 等）

在當(dāng)前的金融環(huán)境中，部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)對直接來自加密交易所（如 Kraken）的資金轉(zhuǎn)入可能會觸發(fā)風(fēng)控機制，導(dǎo)致資金被退回或凍結(jié)。

為規(guī)避此類風(fēng)險，用戶正好可以利用 SafePal & Fiat24 提供的加密友好型銀行服務(wù)，作為中轉(zhuǎn)通道，規(guī)避掉風(fēng)險，實現(xiàn)資金的順利流轉(zhuǎn)。

出金操作：從交易所提現(xiàn)至 SafePal 銀行賬戶

用戶可將歐元從 Kraken 等交易所提現(xiàn)至 SafePal 提供的瑞士銀行賬戶。此操作不僅降低了被傳統(tǒng)銀行風(fēng)控的風(fēng)險，還能確保資金的安全到達。提現(xiàn)后，用戶可以選擇將資金兌換為 USDC 或其他穩(wěn)定幣，進一步用于投資或轉(zhuǎn)賬。

入金操作：通過 SafePal 聯(lián)名萬事達卡向幣安充值歐元

入金層面，也可以通過 SafePal 銀行通道服務(wù)的聯(lián)名萬事達卡，實現(xiàn)歐元入金，其中幣安 APP 內(nèi)有兩個入口（任選其一即可）：

（1）從首頁「添加資金」進入，先將右上角的幣種，從「CNY」切換為「EUR」，隨后點擊「充值 EUR」進去。

（2）在 C2C 服務(wù)中，先將右上角的幣種，從「CNY」切換為「EUR」，隨后點擊「向賬戶充值 EUR」進去。

通過以上兩個方式中的任意一個，即進入下圖的充值頁面，輸入充值金額，填寫 SafePal 萬事達卡的卡號、有效期和 CVV 等信息，進行支付即可。

支付完成后，實測資金即可秒到賬至幣安賬戶，實現(xiàn)歐元（SafePal 萬事達卡）→歐元（幣安賬戶）。

注意，如需查看以上所需的萬事達卡詳細信息，可在 SafePal 錢包 App 內(nèi)，復(fù)制卡片信息：

• 「Bank」頁面，點擊「銀行卡」，進入詳情頁面；
• 點擊「眼睛圖標」；
• 在身份驗證彈出窗口點擊「確認」，完成錢包簽名；
• 授權(quán)后可以點擊查看完整卡號、有效期和 CVV 安全碼，以便綁定到微信、支付寶或用于其他支付場景（注意：請勿將 CVV 安全碼和卡號泄露給任何人）；

Tips：使用 SafePal 萬事達卡進行美元支付，理論上也可以，不過意義不大，因為歐元主要是可以通過 IBAN 先從其他金融機構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)到 SafePal/Fiat24，然后再入金幣安，等于提供了一個歐元入金 CEX 的個人實名賬戶中轉(zhuǎn)渠道，美元的話，本身萬事達卡里的美元都是 USDC 充值來的，兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)又回去了。

4.綁定 Apple Pay、Google Pay，支付 藍標等海外訂閱

SafePal 銀行通道服務(wù)中的萬事達卡服務(wù)，目前也已支持綁定 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 等主流支付平臺，用戶可以將 SafePal 銀行賬戶中的美元、歐元、瑞郎、RMB資金用于日常消費。

其中 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 的綁定流程大同小異：（1）打開 iPhone 上的「錢包」App/「Google Pay」App/「Samsung Pay」App，點擊添加卡片；（2）輸入 SafePal 萬事達卡的卡號、持卡人姓名、有效期和 CVV 安全碼（具體詳細信息如上文所述）；（3）根據(jù)提示完成手機號碼驗證，輸入收到的驗證碼以完成綁定。

綁定成功后，用戶即可在支持 Apple Pay、Google Pay 或 Samsung Pay 的商戶處使用 SafePal 萬事達卡進行支付：

• App 內(nèi)購買：如在 App Store 或 Google Play 中購買應(yīng)用、游戲內(nèi)道具等；
• 在線購物：在支持萬事達卡的電商平臺進行購物，如 Amazon、eBay 等；
• 實體店消費：在支持 Apple Pay、Google Pay 或 Samsung Pay 的實體商戶處進行非接觸式支付；
• 訂閱其他服務(wù)：如 Netflix、Spotify、YouTube Premium 等國際訂閱服務(wù)；

在此以近期不少用戶反映的 藍標訂閱為例——國內(nèi)缺少好用海外卡的用戶，往往會遇到傳統(tǒng)支付方式受限的問題，通過以下步驟，有一個可以使用 SafePal 萬事達卡成功訂閱的曲線方式：?

• 在 Android 設(shè)備上，打開「Google Play」App，進入「支付方式」設(shè)置，添加并綁定您的 SafePal 萬事達卡；
• 打開 （Twitter）App，進入「設(shè)置與隱私」>「訂閱」>「Twitter Blue」，選擇訂閱選項；
• 在支付頁面，選擇使用 Google Play 作為支付方式，系統(tǒng)將自動調(diào)用已綁定的 SafePal 萬事達卡完成支付（不過會比網(wǎng)頁端多一些費用）；

實測通過上述方式，就可以繞過傳統(tǒng)支付渠道的限制，順利完成 藍標的訂閱。?

三、使用心得與注意事項

總的來看，SafePal & Fiat24 的銀行通道服務(wù)，主要可以分為兩部分：

• 合規(guī)瑞士銀行賬戶（IBAN 以 CH 開頭）：?適用于歐元（EUR）和瑞士法郎（CHF）的 SEPA 或 SWIFT 轉(zhuǎn)賬，常用于向海外券商（如盈透證券、嘉信理財）或交易所（如 Binance、Kraken）進行資金出入金操作；
• 聯(lián)名萬事達卡（MasterCard）：?適合日常消費，可綁定支付寶、微信、Google Pay 等支付平臺，實現(xiàn)線上線下支付；

其中個人實名銀行賬戶的出入金操作，每一條路徑均是與持牌金融機構(gòu)/傳統(tǒng)銀行合作，所有資金流轉(zhuǎn)遵循國內(nèi)外匯管制條例，算是提供了一個遠比 C2C 更合規(guī)且安全的出入金通道。

而根據(jù)中國國家外匯管理局的規(guī)定，個人每年可進行等值 5 萬美元的購匯和結(jié)匯，通過 SafePal 的銀行賬戶，用戶可以充分利用這一額度，實現(xiàn)加密資產(chǎn)與法幣之間的高效轉(zhuǎn)換，滿足跨境收支和資產(chǎn)配置的需求。

實測中?，由于 SafePal 正在進行長期免手續(xù)費活動，且匯入?yún)R出均不額外收費，用戶在出入金過程中僅需承擔(dān)匯損和國內(nèi)銀行（個別情況有第三方中轉(zhuǎn)行）的相關(guān)費用，綜合費用磨損約為 1%-3%——?建議在工作日進行換匯操作，以獲得更優(yōu)的匯率。?

需要再度強調(diào)的是，SafePal 銀行賬戶與萬事達卡的所有權(quán)通過 NFT 綁定至用戶錢包地址，務(wù)必妥善保管助記詞和私鑰，避免資產(chǎn)丟失，且切記確保避免將萬事達卡相關(guān)信息（卡號和 CVV 安全碼）泄露給他人。?

寫在最后

近期 Web3 生態(tài)中 U 卡等加密支付卡如過江之鯽，儼然成為市場的新寵，只不過實事求是地講，「U 卡狂歡」之下的許多產(chǎn)品本質(zhì)上只是預(yù)付卡，功能仍局限于基礎(chǔ)的消費支付——主要聚焦綁定支付寶/微信線下掃碼消費、線上支付訂閱。

這就難以滿足用戶在跨境資金流動、資產(chǎn)配置等方面的多元化需求，畢竟 U 卡僅實現(xiàn)「消費終端觸達」，卻無法構(gòu)建資金流轉(zhuǎn)的完整生態(tài)閉環(huán)——譬如當(dāng)用戶需要向盈透證券匯款入金時，99% 的 U 卡只能沉默。

因此客觀來講，SafePal & Fiat24 所代表的服務(wù)，不僅在費率方面具有競爭力，更在功能上實現(xiàn)了差異化——與傳統(tǒng)的「U 卡」相比，SafePal 基于自身的個人實名合規(guī)瑞士銀行賬戶，是目前少數(shù)支持歐元轉(zhuǎn)賬匯款的產(chǎn)品之一，?為用戶提供了一個合規(guī)、便捷、安全的 Crypto-法幣體系的出入金通道。