當(dāng)我們還沒來得及感嘆網(wǎng)上銀行的快捷與便利，病毒與黑客的不斷得逞就已經(jīng)把許多用戶嚇了好一哆嗦。難道說享受便捷的生活就一定要用自身的安全來交換嗎?

　　【用戶篇】不要和陌生人說話

　　案件回放

　　2005年2月28日，網(wǎng)友小姚在一個(gè)名為“利好交易網(wǎng)”的網(wǎng)站上，點(diǎn)擊進(jìn)入了工商銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)，他在輸入了自己的卡號(hào)和密碼后卻無法登錄。好在小姚及時(shí)地發(fā)現(xiàn)這個(gè)工行網(wǎng)站和去年被媒體所曝光的那個(gè)假網(wǎng)站非常相似，并迅速趕往附近的工行，取出卡里的大部分錢，只留下71元。幾個(gè)小時(shí)后，當(dāng)小姚再次查詢余額時(shí)，發(fā)現(xiàn)卡里除了僅有的1元錢外，其他的70元錢早已不翼而飛。

　　查找漏洞

　　很顯然，這個(gè)誘騙小姚輸入自己賬戶信息的假網(wǎng)站就是本次案件的罪魁禍?zhǔn)住＝?jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其網(wǎng)站地址www.lcbc.com.cn/index.jsp，與工商銀行的正規(guī)網(wǎng)站www.icbc.com.cn僅為一個(gè)字母“1”與“i”之差，也難怪一向精明的小姚會(huì)看走了眼。據(jù)銀聯(lián)下屬的中國金融認(rèn)證中心總經(jīng)理李曉峰介紹:“犯罪者通過假網(wǎng)站來實(shí)施詐.騙的手段與那些用病毒程序盜取密碼的‘高手’相比，采用的技術(shù)其實(shí)非常低劣。他們利用普通用戶沒有足夠的防范意識(shí)，缺乏對網(wǎng)上銀行正確使用的充分了解等特點(diǎn)，以促銷、有獎(jiǎng)活動(dòng)等誘騙用戶上當(dāng)。”

　　與此相類似的詐.騙手法還有很多，如2005年 6月27日，上海銀監(jiān)局發(fā)現(xiàn)上海地區(qū)存在一電話號(hào)碼，其自動(dòng)語音提示可提供郵政儲(chǔ)蓄、中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等多家金融機(jī)構(gòu)的電話銀行服務(wù)，辦理銀行 卡查詢、修改密碼等服務(wù)。當(dāng)客戶撥打021-51082075后，其自動(dòng)語音提示各家商業(yè)銀行的電話銀行號(hào)碼，當(dāng)客戶選擇其中一家銀行號(hào)碼后系統(tǒng)提示分別輸入銀行 卡號(hào)及賬戶密碼并按“#”字鍵，隨后系統(tǒng)會(huì)報(bào)出其賬戶的余額。經(jīng)查，該電話號(hào)碼系專門套取客戶賬號(hào)與密碼、從事欺詐行為的仿冒電話銀行。

　　另外，還有這位不得不說是“幸運(yùn)”的張先生，在廣告公司上班的他曾收到過這樣的一條手機(jī)短信，內(nèi)容是“中國銀行現(xiàn)已開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，可以在網(wǎng)上查詢余額和轉(zhuǎn)賬服務(wù)，歡迎登錄www.956666.com。”由于其中的“956666”與中國銀行的客服電話非常相似，張先生當(dāng)時(shí)對這一短信的真實(shí)性并沒有表示懷疑，并打算過幾天后就去該網(wǎng)站開通此業(yè)務(wù)。沒想到，第二天電視上就播出了“域名為www.956666.com的假冒網(wǎng)站，已被公安部門查封”的消息，張先生看后不覺驚出一身冷汗，因?yàn)樗髷?shù)額的存款全部都在中國銀行，如果當(dāng)時(shí)登陸了這個(gè)假網(wǎng)站，那后果真是不堪設(shè)想。

　　由此可見，“相似”是從事這一類案件的犯罪者慣用的手段，騙的就是用戶使用過程中的“粗心大意”。也難怪，大家都說這銀行是比保險(xiǎn)箱都保險(xiǎn)的地方，更何況是這網(wǎng)上的電子貨幣，可誰曾想，還真就有人打起了這“網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)箱”的主意。

　　專家分析

　　如果說您還沒有經(jīng)歷過以上這些用戶的遭遇，那除了要暗自慶幸一番外，小心與警惕是再不可免的了。據(jù)國家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示:“2004年，國家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心共接到網(wǎng)絡(luò)仿冒報(bào)告223起，仿冒對象主要是金融網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站。這個(gè)數(shù)字與2002和2003年，每年只有一起案件相比，增長的速度實(shí)在非常驚人。”

　　之前說過，這些假網(wǎng)站、假電話的詐.騙行為毫無技術(shù)含量可言，那為何如此的雕蟲小技卻使得眾多的用戶上當(dāng)受騙呢?“主要是用戶貪圖便宜的心理導(dǎo)致他們失去了應(yīng)有的安全意識(shí)”，招商銀行北京分行電腦部總經(jīng)理王建恒表示，“銀行不會(huì)委托第三方以促銷的名義向本行的客戶索取個(gè)人賬戶信息，尤其是查詢賬戶，要求輸入銀行 卡賬號(hào)、密碼等更是絕對不可能。所以，只要記準(zhǔn)銀行正規(guī)的網(wǎng)站地址與客服電話，不被任何奇怪的促銷所迷惑，就完全可以避免這種現(xiàn)象的發(fā)生。”

　　探員支招

　　有首歌唱得好:“借我借我一雙慧眼吧”，在這里，我們并沒有過多的高招可以奉獻(xiàn)，只希望所有的用戶都可以“面對誘 惑，保持警惕”。

　　一位金融律師告訴記者，為了防止此類損失的出現(xiàn)，用戶在網(wǎng)絡(luò)上交易應(yīng)該養(yǎng)成一個(gè)好的習(xí)慣，要按照銀行提供的資料輸入正確的網(wǎng)址，或者牢記自己需要登錄的網(wǎng)站網(wǎng)址。他建議用戶最好不要采取搜索引擎的方式去查找網(wǎng)址，這樣會(huì)魚龍混雜，把假網(wǎng)站也羅列其中，稍不注意，就會(huì)掉入假網(wǎng)站設(shè)好的圈套中。

　　另外，對于要求輸入卡號(hào)和密碼的網(wǎng)頁，用戶不要太輕信，因?yàn)殂y行一般不會(huì)要求在同一網(wǎng)頁輸入多個(gè)數(shù)據(jù)的。不過該律師也指出，就網(wǎng)絡(luò)支付以及相關(guān)交易問題，國家的確應(yīng)該出臺(tái)一些強(qiáng)制性的規(guī)定，加大處于優(yōu)勢一方的銀行的責(zé)任和義務(wù)，更好的保護(hù)處于劣勢地位的用戶的利益。他預(yù)計(jì)，此類事件發(fā)生后，銀行和公安機(jī)關(guān)可能會(huì)采取一些相應(yīng)的措施，用以保證用戶上網(wǎng)交易的安全。

　　但無論怎樣，都請您相信，天上從來就不會(huì)掉餡餅，只有防患于未然，才能避免“禍從天降”。
      【銀行篇】喂黑客一塊硬骨頭

　　案件回放

　　今年7月初，南寧市的黃女士在中國建設(shè)銀行南寧市桃源支行開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的第二天，突然發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的4500元錢不翼而飛了。從銀行打出的賬戶交易清單中，黃女士發(fā)現(xiàn)那消失的4500塊錢被拿來交了144個(gè)陌生的移動(dòng)電話費(fèi)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)IP顯示，這些交易全部是在武漢的一個(gè)網(wǎng)吧里進(jìn)行的。這時(shí)，黃女士才意識(shí)到，自己的錢可能是被網(wǎng)絡(luò)黑客盜走了。

　　查找漏洞

　　這個(gè)案件與之前案例的最大不同，就是問題出在了銀行本身。由于銀行系統(tǒng)的漏洞導(dǎo)致了黑客攻擊的成功，從而泄露了用戶的資料，使其遭受了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，對此，銀行方面責(zé)無旁貸。可這權(quán)責(zé)雖然分清了，但用戶的心中難免會(huì)出現(xiàn)一個(gè)更大的問號(hào)，那就是一直對外宣揚(yáng)自身是堅(jiān)不可摧的銀行交易系統(tǒng)怎會(huì)如此脆弱不堪呢?

　　要知道，大家的擔(dān)心并不是多余的。據(jù)專業(yè)部門統(tǒng)計(jì)，我國與互聯(lián)網(wǎng)相連的網(wǎng)絡(luò)管理中心95%都遭到過攻擊或入侵，去年，67.4%的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶被黑客入侵過，其中金融系統(tǒng)占89%。尤其是今年上半年，全國發(fā)生網(wǎng)絡(luò)與信息安全事件7萬多件，其中1.3萬多件涉及金融系統(tǒng)。估計(jì)到2007年，由此造成的損失將達(dá)到67億美元。由這些數(shù)字來看，銀行往日在用戶心目中那固若金湯的形象難免要大打折扣了。

　　所以，這接踵而來的黑客攻擊應(yīng)該也必須為銀行的系統(tǒng)維護(hù)敲響警鐘，工商銀行的電子銀行負(fù)責(zé)人表示，銀行應(yīng)該為網(wǎng)上銀行建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測、反應(yīng)為一體的動(dòng)態(tài)自適應(yīng)的金融監(jiān)管和預(yù)警體系，以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自內(nèi)外部的攻擊行為。同時(shí)，銀行對可能引起系統(tǒng)中斷或故障的各種原因還要進(jìn)行評估，以便事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。

　　中科院研究生院信息安全國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室教授、密碼專家呂述望告訴記者:“密碼技術(shù)作為信息安全的核心技術(shù)，在銀行預(yù)防黑客攻擊工作中應(yīng)得到充分采納和運(yùn)用。銀行需要采取必要的技術(shù)手段，建立起嚴(yán)密的‘制度防內(nèi)、技術(shù)防外’安全管理控制機(jī)制，運(yùn)用密碼技術(shù)保證數(shù)據(jù)信息在處理、儲(chǔ)存和傳輸過程中的完整性和安全性，防止數(shù)據(jù)信息被非法使用、修改和復(fù)制，杜絕內(nèi)部作案，防止外部入侵。”

　　專家分析

　　其實(shí)，排除個(gè)人用戶使用的安全意識(shí)問題，中國人民銀行參事陳靜表示，網(wǎng)上銀行自身系統(tǒng)所面臨的威脅無外乎以下三點(diǎn):銀行交易系統(tǒng)被非法入侵;信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸時(shí)被竊取或篡改;交易雙方的身份識(shí)別，賬戶被他人盜用。

　　“由于銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于銀行客戶。因此，像國內(nèi)已開通‘網(wǎng)上銀行’業(yè)務(wù)的招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等，都建立了一套嚴(yán)密的安全體系，包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技術(shù)措施、業(yè)務(wù)安全措施、內(nèi)部安全監(jiān)控和安全審計(jì)等，以保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行”，陳靜說。

　　同時(shí)，為了防止交易服務(wù)器受到攻擊，銀行還采取了許多有效措施保障系統(tǒng)的安全有效運(yùn)行:

　　1. 設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

　　這其中一般采用多重防火墻方案，可以很好地分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵。同時(shí)，用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。

　　2. 高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)器

　　服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

　　3. 24小時(shí)實(shí)時(shí)安全監(jiān)控

　　例如目前許多銀行所采用的ISS網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)監(jiān)控產(chǎn)品，可進(jìn)行系統(tǒng)漏洞掃描和實(shí)時(shí)入侵檢測。據(jù)中國工商銀行電子銀行部副處長周永林介紹，在2000年2月Yahoo等大網(wǎng)站遭到黑客入侵破壞時(shí)，使用ISS安全產(chǎn)品的網(wǎng)站均得以幸免于難。

　　而由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)，客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?如密碼、交易指令等)在通信過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。SSL協(xié)議的加密密鑰長度與其加密強(qiáng)度有直接關(guān)系，一般是40～128位，目前，工行、招行與建行等都已經(jīng)采用了有效密鑰長度為128位的高強(qiáng)度加密。

　　探員支招

　　網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全，是交易得以順利進(jìn)行的基礎(chǔ)與保障，如果說銀行只有在出現(xiàn)問題以后才去彌補(bǔ)自身的不足，必將會(huì)被用戶所淘汰。所以，面對目前層出不窮的攻擊形式與無所不在的安全危機(jī)，只有積極、主動(dòng)的不斷升級(jí)自身系統(tǒng)，才可以真正做到防患于未然。一直從事北京招行技術(shù)管理方面工作的王建恒在這方面非常有經(jīng)驗(yàn)，他認(rèn)為銀行不僅要在客戶終端和銀行服務(wù)器之間使用保密協(xié)議，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕€應(yīng)該在操作上進(jìn)行合理的流程控制。另外，網(wǎng)上個(gè)人銀行必須采取雙層密碼保護(hù)，客戶在輸入卡號(hào)和密碼的同時(shí)，還要輸入一個(gè)動(dòng)態(tài)的附加密碼，這樣，銀行就能對每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　值得一提的是，招行、建行等都先后推出了USB Key個(gè)人數(shù)字證書。該證書的外形與閃存盤產(chǎn)品類似，小巧便攜，其核心是一塊能實(shí)現(xiàn)加密運(yùn)算的芯片，使用時(shí)，可在USB設(shè)備內(nèi)部完成核心的安全識(shí)別和加密運(yùn)算，然后再將加密信息返回給PC系統(tǒng)。這樣，客戶可隨身攜帶該數(shù)字證書，隨時(shí)隨地使用網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版，既安全又方便。但這種USB Key每個(gè)平均需要二三百塊錢的使用金額造成了其推廣的難度，因此怎樣降低其使用成本、更好地服務(wù)于用戶應(yīng)該是銀行目前需首要解決的問題。

　　另外，在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn)，全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。所以，用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。

　　由于數(shù)字證書的惟一性和重要性，各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書，并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營。中國金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為今后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。

   【行業(yè)篇】讓每人都有一把保護(hù)傘

　　案件回放

　　據(jù)電視臺(tái)2004年12月10日報(bào)道，因?yàn)榈卿浖僦袊y行網(wǎng)站而損失2.5萬元的呼和浩特市的胡先生，已正式要求中國銀行賠償其損失，但遭到中國銀行的斷然拒絕。中國銀行方面表示，他們已經(jīng)不是第一次碰到這樣的事情，銀行以前也從未有過賠付的先例，這次他們也沒有任何理由要進(jìn)行賠償。而胡先生卻堅(jiān)持認(rèn)為“銀行應(yīng)該賠錢”。

　　查找漏洞

　　相比之前的案例，這個(gè)案件最為復(fù)雜的地方就是關(guān)于權(quán)責(zé)的劃分。首先，2.5萬元確實(shí)不是一筆小數(shù)目，對于胡先生的損失，想必誰都會(huì)表示同情，但真正涉及到責(zé)任的承擔(dān)，人們的看法與理解卻不盡相同。

　　按照胡先生的說法:“我是出于對該銀行的信任，才把錢存到了這里，作為銀行，你應(yīng)該對我的資金進(jìn)行妥善保管。”他還表示，按照銀行的相關(guān)規(guī)定，用戶的卡和密碼丟失以后所造成的損失由用戶承擔(dān)，但現(xiàn)在的關(guān)鍵問題是自己的卡一直沒有丟。那么對于這樣的情況，銀行又是如何看待與顧客的權(quán)責(zé)問題呢?

　　中國銀行西單大廈營業(yè)部一位姓劉的工作人員表示:銀行對責(zé)任劃分的一般原則是先分清是屬于自己的責(zé)任，還是屬于他人的責(zé)任。在這個(gè)事件中，是用戶自己保管著密碼和銀行 卡，而且是由于其自身的原因上了假網(wǎng)站，導(dǎo)致卡和密碼失竊造成了損失，那么，這樣的情況下，責(zé)任應(yīng)該由顧客承擔(dān)。

　　由此看來，銀行判斷用戶的損失責(zé)任界定標(biāo)準(zhǔn)是要分析損失是銀行內(nèi)部的系統(tǒng)問題或者其他問題造成的，還是因?yàn)橛脩糇约罕９懿簧骰蛘呙艽a的失竊造成的。

　　當(dāng)記者咨詢過中國建設(shè)銀行與浦東發(fā)展銀行的電子銀行部負(fù)責(zé)人后，他們也認(rèn)為，出現(xiàn)假網(wǎng)站，并不是銀行所能左右的，所以造成卡號(hào)和密碼丟失的過錯(cuò)并非屬于銀行。同時(shí)，像工行、招行的有關(guān)人士還表示，在自身銀行發(fā)現(xiàn)假冒網(wǎng)站后，總行都會(huì)與公安機(jī)關(guān)積極配合，對假網(wǎng)站及時(shí)予以關(guān)閉，并對儲(chǔ)戶掛出了警示公告或安全提示，這說明銀行在事前、事后都沒有過錯(cuò)，已經(jīng)盡了自己應(yīng)該注意的義務(wù)，因此要求銀行承擔(dān)賠償損失的責(zé)任是絲毫沒有根據(jù)的。

　　專家分析

　　雖說都是有理有據(jù)，但以上的這些都只是當(dāng)事人雙方的一面之辭，難免會(huì)有失偏頗，用戶上假網(wǎng)站造成損失要銀行賠錢，可銀行又說自己沒有責(zé)任，那么用戶的損失到底該由誰來承擔(dān)呢?還是讓我們來聽聽法律專家的論斷。

　　據(jù)清華大學(xué)法學(xué)院副教授湯欣表示，從法律的層面上講，有過錯(cuò)的行為人要承擔(dān)他的行為責(zé)任，所以在這個(gè)案件中，需要索賠的對象首先是行騙的人，是他們的欺詐行為導(dǎo)致用戶賬號(hào)和密碼失竊，直接造成了用戶的財(cái)產(chǎn)損失，這一點(diǎn)毋庸置疑。

　　而中國政法大學(xué)一位民商法專家也認(rèn)為，按照目前的證據(jù)來判斷這個(gè)案子，銀行應(yīng)該沒有賠償責(zé)任。但他同時(shí)也表示，這只是一個(gè)暫時(shí)的現(xiàn)象，是由于法律調(diào)整滯后于現(xiàn)實(shí)造成的。相信在未來立法時(shí)，可以考慮將目前銀行一些可有可無的做法，上升為強(qiáng)制性的規(guī)定，比如，銀行必須為網(wǎng)站設(shè)立更明確可靠的防偽技術(shù)，讓消費(fèi)者很容易辨別真?zhèn)?，以及銀行必須設(shè)立專職人員進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)巡視，及時(shí)防堵假冒網(wǎng)站等，增加銀行一方的義務(wù)，最大限度地保護(hù)用戶的利益。

　　當(dāng)糾紛產(chǎn)生以后，雙方最關(guān)心的都是能否通過正規(guī)的法律途徑有效的解決問題。近年來，因?yàn)樾孤躲y行儲(chǔ)蓄卡導(dǎo)致存款被他人騙取的糾紛時(shí)有發(fā)生。而由于國家一直未出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)范，以致于關(guān)于此類新型案件應(yīng)否作為民事案件受理的問題，在法律工作人員之間也存在著“應(yīng)該受理”和“不能受理”的不同看法。

　　不過，就在本文截稿前夕，記者最新獲悉四川高院日前已專門就此問題發(fā)函至最高人民法院請示。而最高人民法院也于8月1日公布了《關(guān)于銀行儲(chǔ)蓄卡被泄露導(dǎo)致存款被他人騙取引起的儲(chǔ)蓄合同糾紛應(yīng)否作為民事案件受理問題的批復(fù)》，也就是說，從批復(fù)頒布之日起，因?yàn)殂y行儲(chǔ)蓄卡被泄露，而存款被他人使用假卡取走的“存款神秘丟失案”，存款人可以到法院狀告銀行。由此，我們也看到了國家對網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全的重視，相信隨著國家相關(guān)法律的日益完善，網(wǎng)絡(luò)交易的環(huán)境也會(huì)越來越安全。

　　探員支招

　　除了期待國家相關(guān)法律的正式出臺(tái)以外，當(dāng)一再面對用戶與銀行發(fā)生糾紛時(shí)，我們也希望能有一個(gè)公正、權(quán)威的第三方出來為雙方主持公道。這就需要像銀監(jiān)會(huì)、中央銀行等機(jī)構(gòu)對網(wǎng)上銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。

　　根據(jù)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求，商業(yè)銀行應(yīng)建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，中國人民銀行可開發(fā)與商業(yè)銀行對接的信息管理系統(tǒng)，中國人民銀行應(yīng)對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有“重點(diǎn)”地監(jiān)管，即對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)批發(fā)業(yè)務(wù)予以跟蹤監(jiān)督，對于零售業(yè)務(wù)則注重其發(fā)展方向的變化。

　　同時(shí)，從國外金融業(yè)發(fā)展情況來看，“混業(yè)經(jīng)營”是趨勢，特別是網(wǎng)上銀行將大大加快我國“混業(yè)經(jīng)營”的進(jìn)程。網(wǎng)上銀行貨幣雖加快了銀行資金的周轉(zhuǎn)速度，降低了交易成本，但金融風(fēng)險(xiǎn)也因電子貨幣流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性和交易對象的廣泛性等因素而上升，使得監(jiān)管當(dāng)局面臨著逃避管制的風(fēng)險(xiǎn)。

　　再有，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段可能導(dǎo)致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無法實(shí)施高效、全面的監(jiān)管，作為金融監(jiān)管當(dāng)局，除了制定具有針對性管理辦法外，還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐，依托先進(jìn)的科技手段，實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)測，以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問題。

　　現(xiàn)階段，在審批過程中，應(yīng)嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)上銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。但對網(wǎng)上銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投人、人員配置不宜干預(yù)過多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)。同時(shí)，還要重視風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制。網(wǎng)上銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。

      相關(guān)鏈接 安全使用網(wǎng)上銀行七大秘籍

　　1. 核對網(wǎng)址

　　客戶在登錄網(wǎng)上銀行時(shí)，應(yīng)留意核對所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符，謹(jǐn)防一些不法分子惡意模仿銀行網(wǎng)站，騙取賬戶信息。

　　2. 妥善選擇和保管密碼

　　密碼應(yīng)避免與個(gè)人資料有關(guān)系，不要選用諸如身份 證號(hào)碼、出生日期、電話號(hào)碼等作為密碼。建議選用字母、數(shù)字混合的方式，以提高密碼破解難度。密碼應(yīng)妥善保管，避免將密碼寫在紙上。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼，否則密碼一旦遺失，后果將不堪設(shè)想。

　　3. 做好交易記錄

　　客戶應(yīng)對網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”、定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯(cuò)，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。

　　4. 妥善保管數(shù)字證書

　　網(wǎng)上銀行用戶應(yīng)避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶遭盜用。

　　5. 對異常動(dòng)態(tài)提高警惕

　　若遇重大.事件，系統(tǒng)必須暫停服務(wù)，銀行會(huì)提前公告客戶。客戶如不當(dāng)心在陌生的“銀行網(wǎng)址”上輸入了銀行 卡號(hào)和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護(hù)”之類的提示，應(yīng)立即撥打銀行客服熱線進(jìn)行確認(rèn)。萬一發(fā)現(xiàn)資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進(jìn)行銀行 卡掛失。

　　6. 安裝防毒軟件

　　為電腦安裝防火墻程序，防止個(gè)人賬戶信息遭到黑客竊取。建議安裝防病毒軟件，并經(jīng)常升級(jí)。

　　7. 堵住軟件漏洞

　　為防止他人利用軟件漏洞進(jìn)入計(jì)算機(jī)竊取資料，客戶應(yīng)及時(shí)更新相關(guān)軟件，下載補(bǔ)丁程序。